養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)將是人們的必須配置的財(cái)務(wù)計(jì)劃。未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車是養(yǎng)老、醫(yī)療和教育。老有所養(yǎng)，將是人們必須要從年輕開(kāi)始考慮的問(wèn)題。我們有哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?讓我們分析一下。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)目前分為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大類。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是各個(gè)保險(xiǎn)公司承保的商業(yè)合同行為，受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是按照我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，由國(guó)家建立并實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，目前由各級(jí)人社部門的社會(huì)保險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征繳工作將納入國(guó)庫(kù)，有稅務(wù)部門承擔(dān)。

其實(shí)，除了這兩大類養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有一個(gè)中間的養(yǎng)老制度，叫做“年金制度”。企業(yè)的叫企業(yè)年金，機(jī)關(guān)事業(yè)單位叫職業(yè)年金，也屬于養(yǎng)老方面的制度，但不屬于保險(xiǎn)。

在養(yǎng)老體系建設(shè)方面有三根支柱。第1支柱是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，第2支柱是年金補(bǔ)充養(yǎng)老制度，第3支柱是個(gè)人繳納的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以個(gè)人購(gòu)買為主，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保。國(guó)家也通過(guò)試驗(yàn)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)予以引導(dǎo)。其實(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)并不是積蓄，最終還是商業(yè)合同行為。

我們通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合同約定雙方的權(quán)利義務(wù)，個(gè)人負(fù)責(zé)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保障合同的履行。養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的倒閉，而保險(xiǎn)公司單方面中斷履行，會(huì)有新的保險(xiǎn)公司而承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。如果沒(méi)有主動(dòng)愿意承接的保險(xiǎn)公司，那么銀保監(jiān)會(huì)指定。

我們理財(cái)?shù)暮x則是，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)只是借出而已，一般會(huì)按照約定贖回，絕對(duì)不會(huì)超出財(cái)產(chǎn)所有權(quán)給你支付。保險(xiǎn)則是屬于消費(fèi)行為，個(gè)人花出去的錢就是消費(fèi)了，雖然有一定的退?？赡?，但是要面臨著保險(xiǎn)公司的各種費(fèi)用扣除損失挺大。保險(xiǎn)公司會(huì)在個(gè)人老去、去世等特殊情況的時(shí)候，有支付超出你原先支付的全部保費(fèi)的可能。所以，我們經(jīng)常遇到的情況就是退保會(huì)損失很大。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)

社保的最大問(wèn)題是有國(guó)家操心，個(gè)人不用考慮太多。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大類。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)分為兩種，用人單位按照《勞動(dòng)法》要求需要職工強(qiáng)制繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)和靈活就業(yè)人員自由參加的養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家對(duì)所有未參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)力，建立的一種福利性保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)被稱為福利型養(yǎng)老保險(xiǎn)也是有原因的。繳費(fèi)檔次非常靈活，最低只有一兩百元一年，如果是低保人員國(guó)家會(huì)代繳個(gè)人部分。國(guó)家還對(duì)個(gè)人繳費(fèi)予以適當(dāng)?shù)募?lì)，比如說(shuō)按100元檔次繳費(fèi)政府補(bǔ)貼30元，全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，形成個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。除了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金還發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金全部由政府補(bǔ)貼構(gòu)成。所以，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是以政府補(bǔ)貼為基礎(chǔ)的福利性養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是待遇水平是按照國(guó)家財(cái)政實(shí)力來(lái)確定的，2019年7月的人均養(yǎng)老金水平只有162元每月。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)在大家認(rèn)可度最高的養(yǎng)老保險(xiǎn)，2018年底的參保人數(shù)是30104萬(wàn)人，離退休人員有11598萬(wàn)人。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是不考慮個(gè)人付出金額，而考慮個(gè)人付出的公平性以及社會(huì)穩(wěn)定性。從2005年開(kāi)始，國(guó)家15次連續(xù)調(diào)整退休人員的養(yǎng)老金水平，2020年將是第16年。養(yǎng)老金水平有2005年的700多元，上漲到現(xiàn)在的近2800元。

總體來(lái)看，性價(jià)比最高的是職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，多繳多得，長(zhǎng)繳多得。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)適合于中低收入人群，有國(guó)家福利做保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是個(gè)人的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，有助于無(wú)法參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老保障水平不高的人員的保障。