膽小就是大學(xué)生其實(shí)是非常容易對(duì)付的群體，而且關(guān)系網(wǎng)相對(duì)單純，容易收拾。

因?yàn)闆](méi)見(jiàn)過(guò)世面，也不懂社會(huì)戰(zhàn)斗的殘酷，所以很簡(jiǎn)單就可以嚇唬。

假如你不還了，我打給你家里你怕不怕?

我給你身邊所有同學(xué)打電話說(shuō)你借高利貸還不上你怕不怕?

我給你老師，班主任，輔導(dǎo)員，系主任打電話說(shuō)你欠錢(qián)不還你怕不怕?

我起訴你你怕不怕?

我讓你拿不到畢業(yè)證被開(kāi)除你怕不怕?

我找人蹲在宿舍區(qū)等你你怕不怕?

我在你宿舍樓下大喊你的相關(guān)信息你怕不怕?

這些所有事情的大前提都是你欠了我的錢(qián)不還，告到天上我首先占了一個(gè)理。

知道怕了?知道就趕緊找家里要錢(qián)還上。

家里沒(méi)錢(qián)?沒(méi)事，去其他貸款弄到錢(qián)來(lái)先換上我們嘛，剩下的東墻補(bǔ)西墻熬到畢業(yè)工作了慢慢還嘛，不要影響畢業(yè)證和征信是不是?

你看，收拾一個(gè)學(xué)生，是非常簡(jiǎn)單的事情。

這在貸款產(chǎn)品上，代表的就是用戶的違約成本高，貸款催回率高，這是利潤(rùn)的保證。

人傻，錢(qián)多，虛榮，膽小。

這4個(gè)關(guān)鍵特質(zhì)，成了學(xué)生貸業(yè)務(wù)模式的核心邏輯，除了缺德外，都很完美。

至于缺德，缺德在賺錢(qián)面前，簡(jiǎn)直是不值一提的。

4

學(xué)生貸款有多賺錢(qián)?

或者說(shuō)，消費(fèi)金融抑或消費(fèi)分期，有多賺錢(qián)?

你以為你支付的利息便宜，其實(shí)已經(jīng)多付了一倍。

只提IRR或者等額本息的話，或許對(duì)于大多數(shù)人而言難以理解。

我們來(lái)舉一個(gè)傻瓜式的例子來(lái)闡述，為什么等額本息下，真實(shí)利率要接近翻倍來(lái)算。

假如你借了24000元(純粹好算數(shù)，隨便舉了個(gè)數(shù)字)，1年期，每月2%的手續(xù)費(fèi)(記住這可不是利息哦，是手續(xù)費(fèi)，是服務(wù)費(fèi)!是不受24%高利貸約束的，性質(zhì)不同，銀行信用卡賬單分期也是這個(gè)道理，不過(guò)信用卡費(fèi)用卡在1.5%左右)。

接下來(lái)一年你每個(gè)月要還的錢(qián)是

24000/12+24000X2%=2000+480=2480元

一整年下來(lái)你累計(jì)要還29760元，多還了5760元，多24%。

感覺(jué)還挺正常，對(duì)吧?

但是真正的貸款利息不是這樣算的。

24%在什么情況下才是成立的?一定是你這24000元給你拿去用一整年，先息后本來(lái)付款，每月只換2%的利息，本金24000年底再還;

或者年底一次性本息結(jié)清，你到年底一次性還29760元，這種情況下，才是真正的24%利息。

只有你能夠用這比資金一整年的情況下，你才是為這24000元的使用權(quán)付息。

而等額本息的實(shí)際情況下，你并沒(méi)有用這24000元一整年。

而依照等額本息的算法，在你第一個(gè)月結(jié)束后，你其實(shí)只欠公司2.2W，第二個(gè)月結(jié)束后，只欠2W，第三月后只欠1.8W，但是你付的利息都是按照2.4W的基數(shù)來(lái)乘以2%的，到第12個(gè)月，你只欠公司2千塊，但當(dāng)月利息還是2.4w總額的2%，一年下來(lái)你多還了將近1倍的利息。

再給你具體到更直觀的算法

我是放貸的，你是借錢(qián)的，24000元，12個(gè)月，等額本息，月費(fèi)用2%。

第0個(gè)月，你到手2.4W，欠我2.4W本金

第1個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我2.2W本金

第2個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我2W本金

第3個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我1.8W本金

第4個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我1.6W本金

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.

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第12個(gè)月，你還是要還2K+2.4W的利息2%，還欠我2K本金將在這個(gè)月終止還清。

發(fā)現(xiàn)問(wèn)題了嗎?

如果基數(shù)按2.4W算的話，應(yīng)該是每月欠你2.4W本金，還2.4W本金的利息2%。

只有在這種情況下，對(duì)你而言付出的利息才是2.4W的24%。

你的月均貸款余額是(2.4W+2.4W +2.4W +........2.4W)/12=2.4W

但你實(shí)際上每月欠我的本金是遞減的，從第二個(gè)月開(kāi)始，你就欠我不到2.4W了，但是利息卻沒(méi)有減少，依然是按照2.4W的完整本金在計(jì)算。

這種情況下，你的真實(shí)貸款余額應(yīng)該是(2.4W+2.2W+2W+1.8W+……+2K)/12=1.3W

你其實(shí)是為1.3W的貸款余額以2.4W的基數(shù)利息還了1年的貸款。

你一整年為這1.3W付出的利息是2.4WX24%=5760元

你的真實(shí)貸款成本是，5760/13000=44.3%

這和你當(dāng)初認(rèn)為的24%，已經(jīng)差了將近一倍了。

而且吧，在實(shí)際交易中，2%的月費(fèi)，已經(jīng)是相對(duì)低廉的水準(zhǔn)了，大量學(xué)生貸款都是超過(guò)這個(gè)數(shù)字的。

同樣的算法，用在信用卡分期以及各種針對(duì)職場(chǎng)人士的現(xiàn)金分期其實(shí)也是一樣的道理。

除了極少數(shù)銀行的全免息或者一口價(jià)活動(dòng)，凡事等額本息按月的，真實(shí)利息都是要翻倍算，信用卡賬單分期也不例外，這個(gè)常識(shí)送給大家。

不用謝。

5

除了貸款本身賺錢(qián)之外，資金滾動(dòng)，差價(jià)以及資金流沉淀也是各類學(xué)生貸款以及消費(fèi)金融公司賺錢(qián)的核心法門(mén)。

啥是資金滾動(dòng)？

資金滾動(dòng)就是等額本息還款下，由于每個(gè)月都能收回一部分本金，而這部分資金立刻就可以滾動(dòng)著放款放出去，繼續(xù)賺下一批利息。

而下一個(gè)還款周期，則又收回了新一批的本息，可以繼續(xù)滾動(dòng)。

這么講吧。

我開(kāi)了一個(gè)貸款公司，準(zhǔn)備了24個(gè)億，分12個(gè)月放出去，手續(xù)費(fèi)月2%，每個(gè)月放2個(gè)億，對(duì)吧?

按照等額本息還款發(fā)，我第一個(gè)月放出2個(gè)億之后，由于第二個(gè)月我還能收回第一個(gè)月放出去的部分本息，所以我第二個(gè)月放出去的錢(qián)，必然是大于2億的。

應(yīng)該是2億+第一個(gè)月放出去的2億本金的1/12本金+第一個(gè)月放出去2億本金的2%手續(xù)費(fèi)=2.206億。

多出來(lái)了2060萬(wàn)。

同理，第三個(gè)月，能拿來(lái)放貸的錢(qián)是2億+0.206億(第1個(gè)月的本息的第2期還款)+2.206/12+2.206X2%(第2個(gè)月本息的第1期還款)=2.432億。

同理，第四個(gè)月，能拿來(lái)放貸的錢(qián)是2億+第1個(gè)月本息的第3期還款+第2個(gè)月本息的第2期還款+第3個(gè)月本息的第1期還款。

第五個(gè)月，第六個(gè)月，………第十二個(gè)月。

每個(gè)月都是暴增的。

懂了么，這個(gè)滾雪球是非常恐怖的。

銀行信用卡分期也是一個(gè)道理的。

不然銀行們?cè)趺雌戳嗣母氵@些東西?電話快要把你打炸掉，恨不得干啥都要分期?

傻孩子，賺錢(qián)呀。

啥是差價(jià)？

發(fā)現(xiàn)了么，很多平臺(tái)的所謂分期，是不給你錢(qián)的，而是給你一個(gè)額度，讓你直接按月開(kāi)始還手機(jī)電腦等等亂七八糟的東西。

這些產(chǎn)品，本身就是有差價(jià)的。

假如一臺(tái)手機(jī)，官方指導(dǎo)價(jià)是6666元，分期的時(shí)候也是按照6666元來(lái)算的，但是你一定得知道，平臺(tái)批量采購(gòu)的價(jià)格，一定是低于這個(gè)價(jià)格的，這個(gè)屬于常識(shí)。

可能這個(gè)價(jià)格是6466元，200元左右的利潤(rùn)是合理的。

這個(gè)200就是純利潤(rùn)了，因?yàn)槟闶前凑?666元算基數(shù)分期還款的，這個(gè)純利潤(rùn)率是不薄的。

除了這種差價(jià)的純利潤(rùn)之外，還有資金留沉淀。

啥是資金流沉淀？

很簡(jiǎn)單，我一家分期平臺(tái)和數(shù)碼供應(yīng)商進(jìn)行合作，肯定不是實(shí)時(shí)結(jié)算資金的。

我先提貨，然后過(guò)幾個(gè)月再結(jié)款都是很正常的(業(yè)內(nèi)3到12個(gè)月都算正常，一般是6個(gè)月左右)，但是這段時(shí)間里，我從學(xué)生手里搞來(lái)的資金又可以拿來(lái)放貸，資金流都在我這里。

最后，還有一個(gè)所謂的滯納金收益。

啥是滯納金收益？

就是學(xué)生逾期之后，是按天算滯納金的，晚還一天，可能就是要多還千分之幾甚至百分之幾的滯納金，這些都是純純的收益，單筆不是很高，但是累計(jì)起來(lái)就很恐怖。

這樣一輪下來(lái)，你說(shuō)到底賺錢(qián)還是不賺錢(qián)?

只要不是壞賬炸天，基本都是血賺!

至于壞賬炸天，朋友，別忘了學(xué)生身后的六個(gè)錢(qián)包以及躍躍欲試的同行們。

他們都是潛在接盤(pán)俠。

現(xiàn)在套路貸嚴(yán)厲打擊，大家又開(kāi)始來(lái)涌入學(xué)生貸了。

沒(méi)人在意什么所謂的風(fēng)控，新一批的大學(xué)生嗷嗷待宰，此時(shí)不宰更待何時(shí)?

6

雖然真的很賺錢(qián)，雖然從ROI角度來(lái)說(shuō)真的是一個(gè)非常完美的生意。

但是我依然要說(shuō)，學(xué)生貸是罪惡的。

這個(gè)生意從一開(kāi)始就是帶有原罪的。

給沒(méi)有還款能力的，軟弱的，不懂計(jì)算利息的學(xué)生放貸，不智。

把還款的希望寄托于其父母和同行身上，不勇。

推廣時(shí)千方百計(jì)誘導(dǎo)，催收時(shí)百般威脅，不義。

不足掛齒。

學(xué)生確實(shí)是人傻錢(qián)多虛榮膽小，但這些業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)，在真的開(kāi)始接觸學(xué)生貸的那一刻，都會(huì)變成學(xué)生本人的致命缺點(diǎn)。

因?yàn)槿松?，所以根本算不清利率，糊里糊涂就被割了韭菜?/strong>