《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》日前結(jié)束征求意見(jiàn)，在期待中，新能源汽車專屬保險(xiǎn)就要來(lái)了。

不過(guò)，車主們不要高興的太早，新能源汽車專屬保險(xiǎn)本質(zhì)上與傳統(tǒng)車險(xiǎn)并沒(méi)有區(qū)別。從目前新能源汽車的投保情況來(lái)看，新能源汽車車險(xiǎn)價(jià)格可能高于普通燃油車車險(xiǎn)，一臺(tái)到手價(jià)15萬(wàn)元的新能源汽車車險(xiǎn)看齊20萬(wàn)元以上的中高檔燃油車。

新能源汽車投保不便宜

最近，有車主購(gòu)買了一臺(tái)15萬(wàn)元的新能源汽車，但是投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，新能源汽車購(gòu)買全險(xiǎn)竟然比同等價(jià)格的傳統(tǒng)燃油車多交2000元。實(shí)際上，這與純電動(dòng)汽車的市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)有關(guān)，高達(dá)23萬(wàn)元的指導(dǎo)價(jià)直接產(chǎn)生高額的險(xiǎn)費(fèi)差價(jià)。

這或與購(gòu)車價(jià)和補(bǔ)貼價(jià)格的差額有關(guān)。多家保險(xiǎn)公司透露，目前新能源汽車大多按照“補(bǔ)貼前價(jià)格投保，補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”這樣的慣例進(jìn)行操作。因?yàn)楝F(xiàn)在的新能源汽車指導(dǎo)價(jià)普遍存在虛高，實(shí)際的價(jià)格都已經(jīng)扣去國(guó)家和地方性的補(bǔ)貼。有車型補(bǔ)貼前價(jià)格為22.07萬(wàn)元，補(bǔ)貼后則為12.99萬(wàn)元，相差10萬(wàn)元左右，而在繳納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司卻是按照22.07萬(wàn)元來(lái)評(píng)估計(jì)算。

不僅是補(bǔ)貼導(dǎo)致的差價(jià)，新能源汽車投保時(shí)的保費(fèi)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于燃油車，比例約21%。以投保價(jià)格均在23萬(wàn)元的傳統(tǒng)燃油車和新能源汽車為例，交強(qiáng)險(xiǎn)同樣都為950元，而前者的商車險(xiǎn)價(jià)格為4400元，后者為5100元。

在上海外高橋，特斯拉的轎車中心坐落于此，太保、平安、人保、人壽的新能源汽車車險(xiǎn)服務(wù)人員齊聚，可以說(shuō)，這里是全國(guó)最齊全的新能源汽車車險(xiǎn)報(bào)價(jià)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司工作人員表示，目前新能源汽車的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)確實(shí)普遍高于燃油車。

在提車中心，Model3標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航升級(jí)版的參考價(jià)是25.09萬(wàn)，而實(shí)際補(bǔ)貼后的價(jià)格23.5萬(wàn)元。車主們投保就要多付差價(jià)了。按照太保的報(bào)價(jià)，這款特斯拉車險(xiǎn)6800元，而同價(jià)燃油車車險(xiǎn)報(bào)價(jià)僅6000元不到。

車險(xiǎn)主要險(xiǎn)種沒(méi)有本質(zhì)變化

車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有車上人員險(xiǎn)，從大框架來(lái)看，新能源汽車車險(xiǎn)并沒(méi)有本質(zhì)的變化。

《征求意見(jiàn)稿》的有關(guān)內(nèi)容，與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)示范條款一樣，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款》中的主險(xiǎn)同樣包括：新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，以及新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。一共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以投保全部險(xiǎn)種，也可以投保其中部分險(xiǎn)種。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員險(xiǎn)與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)示范條款基本一致，新能源汽車保險(xiǎn)合同由通用條款、附加險(xiǎn)條款和釋義構(gòu)成，這些與傳統(tǒng)新能源汽車一致。

車損險(xiǎn)領(lǐng)域有很大區(qū)別

新能源汽車主要用電，傳統(tǒng)汽車用油，一個(gè)是電機(jī)，一個(gè)是發(fā)動(dòng)機(jī)，從內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，兩者在車損險(xiǎn)領(lǐng)域還是有很大區(qū)別的。

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款相比，新能源車的保險(xiǎn)主條款中將新能源汽車核心的技術(shù)與部件“電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任。

新能源汽車最核心的技術(shù)與部件，就是電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)。其中，電池價(jià)值甚至能占到整車價(jià)值的40%左右。這是過(guò)往新能源汽車?yán)碣r以及保值的核心痛點(diǎn)，在傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。

“在傳統(tǒng)車險(xiǎn)中，新能源汽車在事故后，‘三電’系統(tǒng)出現(xiàn)了一些問(wèn)題，車主很難獲得更換等補(bǔ)救措施，其中重要的原因就是價(jià)格和保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)。”業(yè)內(nèi)人士指出，與此同時(shí)，新能源汽車并沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱這些設(shè)備，保險(xiǎn)公司針對(duì)這些零部件的保障和服務(wù)根本用不上。

把充電樁也包括進(jìn)去了

傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)保障的對(duì)象是車輛，或者車上的一部分，但新能源汽車車險(xiǎn)不同?？紤]到，充電時(shí)導(dǎo)致的燃燒事故頻頻出現(xiàn)，新能源汽車車險(xiǎn)將更多的使用場(chǎng)景囊括進(jìn)了車險(xiǎn)中。

新能源汽車保障責(zé)任包括其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過(guò)程。

《征求意見(jiàn)稿》新增了“附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”五個(gè)附加險(xiǎn)，擴(kuò)充新場(chǎng)景下車險(xiǎn)外責(zé)任。

值得一提的是，前三個(gè)附加險(xiǎn)涉及的充電網(wǎng)、充電樁，都是與新能源汽車相配套的設(shè)施，它們并不屬于汽車標(biāo)的本身，而是屬于非車險(xiǎn)范疇。

第三者責(zé)任險(xiǎn)上限提至4000萬(wàn)元

新能源汽車一旦發(fā)生自燃事故，也許會(huì)燒了房子，燒了其它車，那么損失很可能無(wú)法估計(jì)，因此，新能源汽車車險(xiǎn)量身定制了翻倍險(xiǎn)，將第三者責(zé)任險(xiǎn)的上限提高到了4000萬(wàn)。

新能源車還特別推出有火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)。新能源汽車因起火只是第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，被保險(xiǎn)新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍，分為主責(zé)任限額的2倍、3倍、4倍三檔，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。按照當(dāng)前三責(zé)險(xiǎn)最高1000萬(wàn)元的保額來(lái)計(jì)算，新能源汽車的火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，最高可以翻4倍，投保4000萬(wàn)元的保額，滿足車主因火災(zāi)賠付的理賠需求。

新能源汽車折舊方式確定

新能源汽車的折舊方式也基本確定，比燃油車更快“變老”，也就是，同樣的10年車，全損時(shí)，新能源汽車車主獲得的賠償更少。

在折舊金額上，《征求意見(jiàn)稿》指出，新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車的折舊按照車價(jià)分為4個(gè)價(jià)格區(qū)間，分別為0-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元、20-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上，與之對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%。

值得注意的是，一般燃油小轎車的折舊率是每月0.6%、每年7.2%。舉例來(lái)說(shuō)，車輛購(gòu)置時(shí)花了20萬(wàn)元，一年后折舊率為7.2%，投保時(shí)車損險(xiǎn)保額就是18.56萬(wàn)元，同樣的20萬(wàn)新能源汽車，一年后折舊率為9.24%，車損險(xiǎn)保額就變成了18.15萬(wàn)元。（林勁榆）